河南中原消費(fèi)金融股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理 周宇

　　2025年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)?！墩ぷ鲌?bào)告》將“大力提振消費(fèi)”列為年度十大任務(wù)之首，《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》明確提出“增加消費(fèi)金融供給”，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。作為河南省唯一一家持牌消費(fèi)金融公司，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中原消費(fèi)金融”)緊緊把握政策紅利，以金融活水潤(rùn)澤消費(fèi)市場(chǎng)。本文將從政策解讀、實(shí)踐創(chuàng)新和科技賦能三個(gè)維度，深度剖析中原消費(fèi)金融提振消費(fèi)的深度實(shí)踐。

　　一、政策春風(fēng)起：消費(fèi)金融迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇

　　2025年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融,助力提振消費(fèi)，從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境等方面提出具體舉措。5月7日，國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)再次圍繞“一攬子金融政策支持穩(wěn)市場(chǎng)穩(wěn)預(yù)期”提出多項(xiàng)細(xì)化措施，為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展指明方向。這一系列政策組合拳不僅體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的高度重視，更為行業(yè)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)向“內(nèi)需主導(dǎo)”轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。作為政策的積極響應(yīng)者和實(shí)踐者，中原消費(fèi)金融秉承“創(chuàng)造場(chǎng)景愿消費(fèi)，優(yōu)化產(chǎn)品敢消費(fèi)”的理念，從場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)品優(yōu)化兩大維度發(fā)力，為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)、更便捷的金融服務(wù)。截至2025年上半年，公司在重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的貸款余額合計(jì)237.7億元，占比57.74%，其中裝修租房、文旅娛樂(lè)、家電家居成為三大主力消費(fèi)場(chǎng)景。中原消費(fèi)金融對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持，不僅響應(yīng)了國(guó)家政策，也精準(zhǔn)把握了消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)，更為消費(fèi)者提供了及時(shí)有效的金融支持。

　　二、場(chǎng)景服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新：中原消費(fèi)金融的實(shí)踐之路

　　政策紅利為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展提供了良好環(huán)境，中原消費(fèi)金融持續(xù)探索如何將政策機(jī)遇轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展動(dòng)力。通過(guò)精準(zhǔn)把握政策導(dǎo)向、深入洞察市場(chǎng)需求、持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，中原消費(fèi)金融為行業(yè)發(fā)展提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　1. “補(bǔ)貼讓利+權(quán)益護(hù)航”雙輪驅(qū)動(dòng)

　　在線上端，中原消費(fèi)金融App通過(guò)“補(bǔ)貼讓利+權(quán)益護(hù)航”的雙輪驅(qū)動(dòng)模式，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，為消費(fèi)市場(chǎng)回暖注入金融動(dòng)能。2025年上半年，中原消費(fèi)金融App圍繞春節(jié)、“五一”、“6·18”等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，推出“蛇年行大運(yùn)，集字享免息”“周三禮遇日”“五一狂歡節(jié)”“618元免息券好禮搶不停”等主題活動(dòng)，通過(guò)消費(fèi)補(bǔ)貼、免息優(yōu)惠等舉措，累計(jì)發(fā)放福利券248萬(wàn)人次，向用戶讓利2171萬(wàn)元，直接撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)活力。

　　除此之外，中原消費(fèi)金融App首創(chuàng)性升級(jí)“借款免費(fèi)用28天”權(quán)益，鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)、冷靜借貸。這項(xiàng)權(quán)益是“7天無(wú)理由”權(quán)益的全新升級(jí)，在中原消費(fèi)金融首次借款的優(yōu)質(zhì)用戶可享受“7天無(wú)理由”或“借款免費(fèi)用28天”權(quán)益，即用戶在首次借款的前7天或28天內(nèi)提前還款，公司將不收取任何費(fèi)用。通過(guò)為沖動(dòng)借貸或沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者設(shè)置“冷靜期”，賦予用戶一次可以“反悔”的權(quán)利。2025年上半年，中原消費(fèi)金融為107.3萬(wàn)人次提供免息借款緩沖期，減免息費(fèi)865.9萬(wàn)元，這種創(chuàng)新模式不僅提升了中原消費(fèi)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也為消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的利益。

　　2. 市集嘉年華：創(chuàng)造場(chǎng)景“愿消費(fèi)”

　　金融機(jī)構(gòu)更好地提振消費(fèi)，首先要構(gòu)建和拓展可消費(fèi)的場(chǎng)景。在線下端，中原消費(fèi)金融不斷拓展服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“金融+場(chǎng)景”的深度融合。

　　2025年4月，在春暖花開(kāi)之際，中原消費(fèi)金融與萬(wàn)達(dá)坊商圈聯(lián)合打造了提振消費(fèi)主題市集。這場(chǎng)融合金融、美食、文創(chuàng)與潮玩的沉浸式市集，不僅以“高顏值”成為市民朋友圈的爆款打卡點(diǎn)，更通過(guò)“金融+場(chǎng)景”的創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)，讓消費(fèi)熱情與金融服務(wù)無(wú)縫銜接。這種創(chuàng)新的場(chǎng)景營(yíng)銷方式打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的刻板印象，讓金融服務(wù)更加貼近消費(fèi)者生活。

 

　　在主題集市，中原消費(fèi)金融線下直銷團(tuán)隊(duì)化身“金融補(bǔ)給官”，為小微企業(yè)主和消費(fèi)需求人群提供“一站式”溫暖服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)三天現(xiàn)場(chǎng)達(dá)成信貸意向超100筆，精準(zhǔn)詮釋了“金融服務(wù)與場(chǎng)景融合”的惠民價(jià)值。

 

　　中原消費(fèi)金融直銷團(tuán)隊(duì)的志愿者們說(shuō)：“我們不是在賣產(chǎn)品，而是在消費(fèi)熱潮中做那個(gè)‘及時(shí)雨’式的支持者。”當(dāng)金融支持化身市集里的“貼心參謀”，當(dāng)貸款申請(qǐng)變成逛吃路上的“順手之事”，消費(fèi)意愿自然被激發(fā)。這種將金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景的創(chuàng)新做法，不僅提升了用戶體驗(yàn)，也為消費(fèi)金融行業(yè)的場(chǎng)景化發(fā)展提供了新思路。

　　3. 用戶共創(chuàng)：優(yōu)化產(chǎn)品“敢消費(fèi)”

　　用戶的真實(shí)訴求是產(chǎn)品迭代的指南針，更是消費(fèi)金融行業(yè)在提振消費(fèi)路上繞不開(kāi)的核心點(diǎn)。

　　為全方位、深層次地了解用戶需求，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，中原消費(fèi)金融在2024年5月開(kāi)啟了產(chǎn)品體驗(yàn)官計(jì)劃，成立了跨產(chǎn)品、消保、辦公室、風(fēng)控等多部門(mén)聯(lián)合協(xié)作的產(chǎn)品體驗(yàn)小組，通過(guò)中原消費(fèi)金融App針對(duì)性地招募了175名產(chǎn)品體驗(yàn)官，收集意見(jiàn)建議450余條。截至目前，依據(jù)反饋建議，已經(jīng)對(duì)中原消費(fèi)金融App進(jìn)行了85項(xiàng)升級(jí)迭代。這種持續(xù)的用戶反饋機(jī)制，確保了產(chǎn)品能夠不斷優(yōu)化，更好地滿足用戶需求。

　　除此之外，中原消費(fèi)金融還在今年特別舉行了沉浸式用戶共創(chuàng)活動(dòng)。20名來(lái)自全國(guó)各地的產(chǎn)品體驗(yàn)官，通過(guò)沉浸式頭腦風(fēng)暴、共創(chuàng)研討、問(wèn)卷調(diào)研等方式，為中原消費(fèi)金融產(chǎn)品優(yōu)化與服務(wù)升級(jí)提出了諸多意見(jiàn)和建議。這種用戶參與式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法，打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的封閉模式，讓產(chǎn)品更加貼近用戶需求。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝指出，該活動(dòng)的創(chuàng)新性在于打破了金融機(jī)構(gòu)單向輸出服務(wù)的傳統(tǒng)模式，通過(guò)場(chǎng)景化互動(dòng)讓用戶從“被動(dòng)接受者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)設(shè)計(jì)者”，這一模式或?yàn)橄M(fèi)金融行業(yè)提升用戶黏性提供新思路。

 

　　三、AI科技賦能：重構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)

　　作為普惠金融的重要補(bǔ)充力量，中原消費(fèi)金融立足消費(fèi)金融本源，在“科技驅(qū)動(dòng)”理念指引下，深度應(yīng)用AI技術(shù)，在智能風(fēng)控體系、智能客服體系、精準(zhǔn)營(yíng)銷模式等領(lǐng)域取得顯著突破，借助AI科技，聚焦傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長(zhǎng)尾客群，提供小額、分散、便捷的消費(fèi)信貸服務(wù)，以“真金白銀”提振消費(fèi)。

　　1.AI風(fēng)控實(shí)時(shí)“站崗放哨”，推動(dòng)不良率下降

　　智能風(fēng)控是AI在金融領(lǐng)域的重要應(yīng)用場(chǎng)景之一。中原消費(fèi)金融依托AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了全方位、多層次的智能風(fēng)控體系，形成“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、模型精準(zhǔn)量化、全域?qū)崟r(shí)監(jiān)控”的核心閉環(huán)。

　　在金融領(lǐng)域，信用記錄、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)如同蘊(yùn)含巨大價(jià)值的“礦山”，中原消費(fèi)金融遵循“數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”原則，利用AI技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，并通過(guò)整合平臺(tái)對(duì)分散數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整理與關(guān)聯(lián)，形成全面準(zhǔn)確的客戶畫(huà)像，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　在海量評(píng)估數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，中原消費(fèi)金融基于深度學(xué)習(xí)算法開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，可對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)量化分析，綜合評(píng)估還款能力、還款意愿及負(fù)債情況等多元因素，如同一臺(tái)“智能篩子”，篩去風(fēng)險(xiǎn)，沉淀出優(yōu)質(zhì)客戶。而且相較傳統(tǒng)評(píng)估方法耗時(shí)數(shù)小時(shí)甚至一天，該AI模型實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)響應(yīng)并輸出評(píng)估結(jié)果，準(zhǔn)確率從80%提升至90%以上。

　　值得一提的是，中原消費(fèi)金融還利用AI技術(shù)打造了“火眼”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款全生命周期的實(shí)時(shí)監(jiān)控。依托AI技術(shù)，系統(tǒng)可即時(shí)分析客戶交易行為、資金流向等，捕捉異常交易、資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并迅速發(fā)出預(yù)警。

　　2.AI客服24小時(shí)“毫秒級(jí)響應(yīng)”，提升客戶滿意度

　　智能客服作為直接面向用戶群體的AI應(yīng)用場(chǎng)景，正在重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式。

　　中原消費(fèi)金融深度融合自然語(yǔ)言處理(NLP)與通用語(yǔ)言大模型技術(shù)，構(gòu)建了新一代智能客服生態(tài)系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確理解客戶的問(wèn)題和需求，在客戶通過(guò)文字輸入訴求后，能夠快速給出準(zhǔn)確的回答。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，智能客服系統(tǒng)能夠處理約80%的常見(jiàn)問(wèn)題，回答準(zhǔn)確率達(dá)95%，大大減輕了人工客服的壓力。借助AI技術(shù)，智能客服能夠根據(jù)用戶的歷史記錄和當(dāng)前問(wèn)題，提供個(gè)性化的服務(wù)建議。同時(shí)，系統(tǒng)還能主動(dòng)引導(dǎo)客戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)操作，提升客戶體驗(yàn)。

　　此外，中原消費(fèi)金融還將大模型應(yīng)用到客服知識(shí)庫(kù)，使其自動(dòng)學(xué)習(xí)企業(yè)知識(shí)庫(kù)內(nèi)容，在新業(yè)務(wù)上線時(shí)，知識(shí)適配時(shí)間已從1周壓縮至24小時(shí)。人工電話客服在實(shí)時(shí)服務(wù)時(shí)，可利用AI技術(shù)識(shí)別客戶訴求，使其輔助人工座席進(jìn)行作業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段，消費(fèi)金融行業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略價(jià)值日益凸顯。作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，中原消費(fèi)金融將持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能拓展服務(wù)場(chǎng)景，提升普惠金融覆蓋面，筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理根基。下一步，中原消費(fèi)金融將積極響應(yīng)國(guó)家政策要求，深度融入國(guó)家發(fā)展大局，為擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融動(dòng)能，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。